Опыт внедрения и новые возможности цифрового профиля для МФО
Цифровой профиль гражданина — это проект, в рамках которого различные организации получают сведения о физических лицах, собранные из баз данных государственных учреждений с согласия гражданина. Например, МФО может получать данные клиента для заполнения анкеты на предоставление займа. Взаимодействие граждан с цифровым профилем в этом случае сводится исключительно к подтверждению согласия на предоставление запрошенных организацией сведений. Это сильно упрощает процесс подачи заявки на заем, повышая конверсию сайта МФО и экономя время клиентов.
В этой статье мы делимся опытом компаний, которые активно используют цифровой профиль для увеличения бизнес-показателей, повышения точности скоринга, оценки рисков и улучшения клиентского пути.
Форма согласия на передачу данных из Цифрового профиля гражданина в МФО
Опыт использования Цифрового профиля в МФО
Проект Цифрового профиля гражданина курирует Минцифры. Хотя он находится в стадии эксперимента, возможности проекта доступны для всех МФО уже больше полутора лет.
Разберем эффекты от внедрения ЦП в порядке следования клиента: от первого взаимодействия, и до перехода в постоянные клиенты.
- Рост конверсии из лида в заявку
Когда клиент авторизуется на сайте МФО с использованием цифрового профиля, то компании передается обширный объем данных о нем. Достоверные данные из государственных систем используются для полностью автоматического заполнения анкеты клиента. Это сильно облегчает и ускоряет клиентский путь — клиенту не нужно искать или вспоминать реквизиты документов (ИНН, СНИЛС, паспорт), а также заполнять контактную информацию. Остается только проверить корректность внесенной информации и нажать кнопку «Далее».
Рост конверсии из лида в заявку, по информации от разных компаний, составляет 15-21%. - Рост конверсии из заявки в клиента
Ряд наших клиентов проводили A/B тестирование, в рамках которого сравнивали долю одобренных заявок, поданных с использованием ЦП и без него. По тем заявкам, которые оформлялись с использованием ЦП клиенты ощутимо чаще получали одобрение на выдачу займа. - Информация для скоринга и оценки рисков
Кроме основных данных из ЦП можно получить много дополнительных сведений: справки о доходах (НДФЛ и СЗИ-6), информацию об автомобилях, стабильности трудоустройства, семейном положении и многое другое. Уже сейчас в ЦП доступно 57 полей, перечень доступных сведений регулярно пополняется.
Эта информация позволяет точно рассчитать ПДН, качественно провести скоринг и дать обширную и достоверную информацию для работы с рисками. Причем все это можно делать автоматически, поскольку данные приходят в машиночитаемом виде. Такой подход позволяет быстро принимать решение о выдаче займа, что, опять же, положительно влияет на конверсию.
Пример данных о работе и доходах из Цифрового профиля гражданина
- Актуализация картотеки
В механизм ЦП заложена возможность регулярной актуализации сведений. После того, как клиент предоставил согласие на получение данных, можно периодически, уже без привлечения самого клиента, запрашивать актуальные сведения о нем. Компании используют это для актуализации картотеки, чтобы в базе всегда были актуальные контакты и информация о клиенте. - Мониторинг изменений
Развивая тему регулярного обновления данных, компании выстраивают системы мониторинга изменений в профиле клиента. Формируются негативные и позитивные триггеры, на которые подписываются внутренние системы компании. Например, при обнаружении увеличения дохода клиента можно расширить ему лимиты или сделать персонализированное предложение. В случае с негативными триггерами (например, потеря работы), эту информацию получат рисковики и смогут заблаговременно принять меры по минимизации издержек бизнеса.
Ложка дегтя
Несмотря на множество возможностей, есть в проекте ЦП и моменты, требующие доработки и развития. Так, например, нет согласованной позиции между МФО и БКИ, в каком виде должно передаваться цифровое согласие на доступ к кредитной истории клиента, которое он дал с использованием ЦП.
По-прежнему не работает заявленный на начальном этапе проекта механизм автоматических уведомлений об изменении данных клиента. Компаниям приходится выстраивать собственные системы мониторинга, которые с некоторой периодичностью просто получают все данные и сравнивают с текущей анкетой клиента. Нам также пришлось выпустить готовое решение для отслеживания изменений в анкете клиента.
Отмечу также довольно высокий технологический и организационный порог для использования инфраструктуры Цифрового профиля. Для реализации всех сценариев компаниям будет необходимо интегрироваться с ЕСИА и СМЭВ, а также пройти ряд бюрократических процедур.
Самостоятельная интеграция отнимает большой объем ресурсов ИТ-отдела как на начальном этапе, так и при дальнейшей поддержке интеграции. А бюрократия растягивает процесс получения доступа на 6-8 месяцев.
Однако, эту проблему можно решить с помощью готового решения. Мы, например, вместе с готовой интеграцией предоставляем также и сопровождение по бюрократическому процессу, что позволяет пройти все согласования в течение 2-3 недель вместо полугодия. Решение может использоваться как в облаке (в этом случае все проблемы со СМЭВ мы берем на себя), так и виде ПО для установки на мощности компании.
Выводы
Использование цифрового профиля в МФО качественно улучшает процессы на всех этапах онбординга клиента в онлайн-каналах, что дает эффект в виде роста конверсии как из лида в заявку, так и из заявки в одобрение выдачи. Кроме того обширные достоверные данные помогают лучше работать с рисками и точнее проводить скоринг, а также обогатить сведениями внутренние системы принятия решений.
Существующие недочеты ЦП и сложности подключения вполне решаемы за счет готового решения и грамотного консалтинга со стороны вендора. В РНДСОФТ, например, консалтинг является частью продукта “Профиль Директ”, который дает и техническую реализацию, и организационную поддержку. За счет этого удается запустить решение в МФО в течение 1-2 месяцев вместо минимум 7-9 месяцев при самостоятельном подключении. Такой подход фактически становится лучшей практикой в отрасли, т.к. позволяет с минимальным затратами и без существенного отвлечения ИТ-команды оперативно запустить в МФО качественно новый процесс работы с клиентами.
Справочная информация о компании
Компания RNDSOFT образована в 2014 году и специализируется на автоматизации и интеграционных решениях для финансового и инвестиционного рынков. В частности, развивает линейку готовых решений и облачных сервисов для МФО и КПК для быстрого подключения к сервисам упрощенной идентификации через ЕСИА и СМЭВ, а также для получения данных из Цифрового профиля гражданина. Компания является лидером в РФ по подключению организаций к госуслугам (ЕСИА).
За подробной информацией по продуктам для МФО обращайтесь: stas@rnd-soft.ru
Источник: Российский Микрофинансовый Центр
