Недоступность банковских кредитов приводит татарстанцев в ломбарды | Новости

Ломбарды в России нарастили выдачу займов населению. В первом полугодии этого года они выдали на руки клиентам 190 миллиардов рублей — на 42% больше, чем в январе-июне прошлого года. Свыше 451 миллиона из них пришлось на наш регион.

Для большей части этой суммы — 347 миллионов рублей — залогом послужили ювелирные и другие изделия из драгоценных металлов или камней. Еще порядка 82 миллионов рублей жители республики получили под обеспечение своих автомобилей.

Автор фото: Павел Хацаюк / ИД «Вечерняя Казань»

За весь прошлый год российские ломбарды ссудили заемщикам 302 миллиарда рублей — на четверть больше, чем годом ранее. В том числе 2,8 миллиарда рублей получили татарстанцы, что на 55% превысило объем займов за 2023 год. Будет ли побит этот показатель в республике в 2025 году, пока неясно. Данных о сумме выданных займов за первую половину года также нет.

Известно лишь, что задолженность (речь идет об основном долге) по выданным местными ломбардами займам в Татарстане по итогам I полугодия составила 237 миллионов рублей, увеличившись по сравнению с началом года на 27,5%. Этот показатель на конец 2024 года выглядел скромнее: 186 миллионов рублей, что на 13,5% меньше задолженности на конец 2023 года. Такую информацию «Вечерней Казани» озвучили в Нацбанке РТ.

Основную долю российского рынка ломбардов занимают крупные компании, которые специализируются на займах под залог ювелирных изделий. По данным Центрального банка, на 50 крупнейших участников этого рынка приходится 68% совокупного портфеля займов.

В республике по итогам первого полугодия было зарегистрировано 28 ломбардов. В то же время работало 159 обособленных подразделений (речь идет о ломбардах, не заявившихся в регионе в качестве юрлиц). По данным Региональной ассоциации ломбардов (РАЛ), у нас в основном представлены федеральные сетевые ломбарды — «585 Голд», «585 Золотой» и другие. Но активно работают и местные ростовщики — принимают в залог автомобили, ювелирные украшения, шубы и технику.

И снова шесть «нелегалов»

В первом полугодии этого года Центральный банк вновь выявил в Татарстане шесть нелегальных ломбардов. Как рассказывала «Вечерняя Казань», в ноябре прошлого года регулятор сообщил о том, что в республике действовало 30 «черных» кредиторов.

Большинство из этих нелегалов предоставляли займы как раз под видом ломбардной деятельности или комиссионной торговли. Они не были зарегистрированы в реестре ломбардов и «работали вне правового поля».

А это значит, предупреждал ЦБ, что клиенты таких сомнительных фирм могут столкнуться с начислением завышенных процентов или потерей заложенного имущества. В законопослушном ломбарде заемщику возвращают разницу, если стоимость вещи больше суммы долга, пояснял он.

За прошедший год нарушителей татарстанский рынок ломбардов, как видим, до конца не изжил. Предправления Региональной ассоциации ломбардов Людмила Грибок отметила нашему изданию, что это «проблема всей страны», а не сугубо нашего региона.

По ее словам, в серую зону, как правило, перебираются мелкие участники рынка, которые не выдерживают регуляторной нагрузки. Они исключают из названия слово «ломбард», выходя таким образом из-под регулирования ЦБ. Как правило, это комиссионные магазины и скупки с правом обратного выкупа.

Собеседница издания подтверждает, что такого рода организации опасны для заемщиков. У псевдоломбардов нет ограничений по полной стоимости кредита и льготного месяца (когда даже по истечении срока займа ломбард не вправе продать заложенное имущество). Кроме того, залог не страхуется. Наконец, он может просто исчезнуть, перечислила все минусы недобросовестных участников рынка глава профильной ассоциации.

Редко отказывают и не проверяют кредитную историю

Основная причина роста востребованности ломбардов — повышение доверия к этому виду финансовых услуг, считает международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития Российского экономического университета (РЭУ) им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова.

По ее мнению, ключевую роль в этом играет низкий уровень отказов. Согласно статистике Банка России, с отрицательным решением сталкивается только 0,4% обратившихся в эти организации за займами. И происходит это главным образом из-за того, что потенциальный заемщик не может предоставить необходимый тип залога или же ломбард сомневается в его подлинности.

Собеседница издания напомнила, что ужесточение контроля над банковской системой и микрофинансовыми организациями привело к увеличению числа отказов в кредитах и займах в них. Иначе говоря, доступность традиционных форм заимствований снизилась.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты (потребительские, пос-кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотека) в этом октябре достигла 81,9%. Это самое высокое значение за последний год. Только за месяц, с сентября, этот показатель увеличился на 3,7 процента (с 78,2%). По сравнению же с аналогичным периодом прошлого года рост составил 5,5 процента.

— В результате население обращается к альтернативным источникам финансирования, — констатирует международный финансовый советник.

Мария Ермилова также отмечает как один из очевидных плюсов ломбардов для населения высокую скорость оформления сделок. Рост интереса к таким финансовым инструментам подогревает и отсутствие длительных процедур проверки платежеспособности клиента, добавила она.

Доктор экономических наук, профессор КФУ Игорь Кох также полагает, что востребованности услуг ломбардов способствует несколько причин. Основной он считает высокий уровень закредитованности части населения, что не дает этим людям возможности пользоваться банковскими кредитами. Небанковские кредиторы, подчеркивает собеседник издания, более лояльны к заемщикам, имеющим высокую долговую нагрузку или испорченную кредитную историю. Микрофинансовые организации, обращает внимание эксперт, чаще предлагают займы без залога, но они значительно дороже, чем займы ломбардов.

С этой оценкой согласен и директор по стратегии инвестиционной компании (ИК) «Финам» Ярослав Кабаков. С одной стороны, сложившаяся экономическая ситуация — кассовые разрывы, нестабильность доходов, рост непредвиденных расходов — приводит к увеличению спроса на быстрые займы, отмечает он. С другой стороны, ломбарды оказываются привлекательными, поскольку требуют залог и у них низкий уровень отказов.

— Это делает их удобным инструментом ликвидности для тех, кому банки или МФО либо недоступны, либо неудобны, — констатирует эксперт.

Впрочем, председатель правления РАЛ Людмила Грибок утверждает, что ломбарды были востребованы всегда.

— В этом случае займ получить гораздо проще, чем в банке. Достаточно просто предъявить паспорт и сдать свое ювелирное изделие в залог. Это занимает всего пять минут, — подчеркивает она.

К тому же, напоминает собеседница издания, по сравнению с микрофинансовыми организациями эти займы обеспечены залогом, поэтому «в случае невыкупа ломбард не имеет претензий к клиенту».

Быстрые деньги на непредвиденные нужды

По словам директора по стратегии ИК «Финам», типичный клиент ломбарда — человек с временной потребностью в деньгах, который располагает тем, что можно оставить в залог (например, ювелирное украшение) и «хочет решить конкретную задачу без сложной процедуры». Людмила Грибок еще более конкретизирует этот портрет: «Семьдесят процентов клиентов ломбардов — это женщины, средний возраст которых 50 лет».

— На мой взгляд, ломбарды выполняют социальную роль, так как их услугами пользуются наименее защищенные слои населения, в том числе пенсионеры и студенты, — добавила глава профильной ассоциации.

В свою очередь Мария Ермилова отметила, что сегодня аудитория ломбардов включает не только представителей социально уязвимых слоев населения — так называемых маргиналов. К ним ныне можно отнести и достаточно широкую группу граждан среднего класса, которым «необходимы быстрые деньги на непредвиденные нужды».

Среди основной категории клиентов таких организаций, по мнению доцента РЭУ им. Плеханова, люди, столкнувшиеся с временными финансовыми трудностями, предприниматели малого и среднего бизнеса, нуждающиеся в краткосрочном финансировании, и граждане, стремящиеся быстро решить проблемы, связанные с необходимостью покупки дорогостоящего товара или оплаты срочной услуги.

Так же оценивает аудиторию ломбардов и Ярослав Кабаков. По его мнению, сегодня среди клиентов ломбардов оказываются люди с временными финансовыми трудностями, периодически нуждающиеся в краткосрочных деньгах, владельцы ювелирных изделий, а также те, кто переходит из банков или МФО из-за скорости и простоты оформления.

Рост стоимости золота только увеличивает привлекательность ломбардов

Большинство займов — 94% — в первом полугодии в ломбардах страны по-прежнему было выдано под залог ювелирных изделий из золота. Такие данные приводит департамент небанковского кредитования ЦБ. Автоломбарды составляют около 5%, продолжает статистику Людмила Грибок. По ее словам, многие участники рынка помимо ювелирных изделий из драгметаллов и драгоценных камней принимают в залог технику, шубы и спортинвентарь.

Высокая ликвидность изделий из золота обеспечивает минимальные риски невозврата кредита. А простота оценки стоимости этого драгметалла делает процесс выдачи займа прозрачным, обосновывает эту устойчивую тенденцию Мария Ермилова. По ее мнению, рост стоимости золота только увеличивает привлекательность ломбардов как способа быстрого получения наличных средств.

Ярослав Кабаков также считает, что преобладание займов под залог ювелирных изделий из желтого или белого металла вполне закономерно: золото — ликвидный и стандартизованный, легко оцениваемый залог. К тому же его компактно хранить, что упрощает работу ломбардов.

Впрочем, международный финансовый советник отмечает тренд на расширение перечня залога, принимаемого ломбардами: он теперь включает в себя бытовую технику и прочие товары.

Это нормальная и широко распространенная в сфере финансовых услуг практика, свидетельствует доцент РЭУ им. Плеханова. Этот вид залога пользуется популярностью опять же из-за удобства и простоты оценки стоимости. Бытовая техника легко принимается большинством ломбардов — особенно в специализированных сетях.

— Это еще более расширяет круг потенциальных клиентов и повышает конкурентоспособность отрасли, — убеждена собеседница издания.

Среднерыночная полная стоимость кредита — 77,4% годовых

Средняя процентная ставка по займам в ломбардах значительно превышает аналогичную в банках и большинстве микрофинансовых организаций, отмечает доцент кафедры финансов устойчивого развития Российского экономического университета. Среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК) по займам в ломбардах находится на уровне 77,4% годовых. Это тоже заметно выше стандартных банковских кредитов и многих предложений МФО, подчеркнула Мария Ермилова. Однако, отмечает эксперт, подобные высокие ставки компенсируются низким уровнем риска для кредитора из-за того, что займ обеспечен физическим залогом.

Автор фото: Павел Хацаюк / ИД «Вечерняя Казань»

Согласно данным Банка России, за второй квартал 2025 года процентные ставки по займам ломбардов были примерно равны ставкам по займам микрофинансовых организаций с похожими условиями (краткосрочные с залогом движимого имущества), но превышали ставки по аналогичным кредитам банков примерно в 3 раза, привел конкретику Игорь Кох.

По словам предправления региональной Ассоциации ломбардов, у банков ПСК ниже, а у МФО — гораздо выше: «Ломбарды находятся посередине». Директор по стратегии ИК «Финам» подтверждает — сегодня процентные ставки и ПСК в ломбардах выше банковских, но часто значительно ниже самых дорогих микрозаймов. При этом продукт оформляется проще и быстрее.

— На первый взгляд, ломбарды могут посоперничать с банками в розничном потребительском кредитовании, но их обороты несопоставимы, поэтому такое сравнение неуместно, — подчеркнула «Вечерней Казани» глава профильной ассоциации.

Директор по стратегии ИК «Финам» также отмечает, что ломбарды не подменяют банки: «Они обслуживают иной сегмент — клиентов с залогом и краткосрочными нуждами, не включаясь в широкое банковское кредитование». Ломбарды и микрофинансовые организации — профессиональные кредиторы. Они, скорее, дополняют банки, поскольку работают с теми клиентами, которые первым неинтересны, резюмирует Игорь Кох.

Высокое доверие заемщиков

Основной доход ломбарды в нашей стране получают за счет процентов по займам, а не от продажи невостребованного имущества. По мнению профессора КФУ, для такого рода организаций это естественно и нормально. А доход от реализации залогов, говорит он, появляется только тогда, когда заемщики не возвращают полученные займы.

Пока что в этом плане дело обстоит благополучно. По данным ЦБ, больше половины займов ломбардов погашаются досрочно либо в установленный срок, не достигая начала льготного периода.

— Большая часть займов возвращается своевременно, обеспечивая стабильный поток платежей. Такая ситуация отражает низкую вероятность возникновения серьезных проблем с неплатежеспособностью заемщиков, — характеризует рынок Мария Ермилова.

По ее мнению, тот факт, что большая часть займов погашается досрочно или в установленные сроки, свидетельствует о высоком доверии заемщиков к ломбардам. Это укрепляет их репутацию как надежных кредиторов.

По словам предправления РАЛ, в классических ломбардах до 85% заложенного имущества выкупается заемщиками и лишь около 15% остается ими не востребованным. Поэтому основной доход этих организаций — проценты за пользование займом. Людмила Грибок считает, что высокая выкупаемость в ломбардах объясняется тем, что заложенные ювелирные изделия дороги клиентам: «Кому-то они достались в наследство, кому-то их подарили и т. д.».

По мнению Ярослава Кабакова, то, что более половины займов гасится досрочно или до начала льготного периода, свидетельствует о том, что клиенты рассматривают ломбарды как инструмент краткосрочной ликвидности: «Берут деньги на конкретные нужды и быстро их возвращают».

Директор по стратегии ИК «Финам» отмечает, что хотя некоторый рост популярности ломбардов обусловлен снижением доходов части населения, расширение их использования — также естественное развитие рынка финансовых услуг: это удобство, простота.

Уровень концентрации высокий, но ломбардов становится меньше

Несмотря на высокий уровень концентрации рынка число самих ломбардов постепенно уменьшается — примерно на 1% ежегодно. При этом число точек обслуживания клиентов растет. ЦБ констатирует: ломбарды открывают их на фоне роста спроса. Представительства этих организаций появляются на территориях с высокой плотностью населения и развитой инфраструктурой.

Лидерами по количеству обособленных подразделений в стране стали Центральный федеральный округ (в первую очередь, Москва и Московская область), Приволжский федеральный округ (наиболее отличился Башкортостан) и Южный федеральный округ (вне конкуренции Краснодарский край).

Доцент РЭУ им. Плеханова считает, что уменьшению числа ломбардов способствуют повышенные требования регулятора к участникам рынка. Кроме того, сложности управления крупными компаниями приводят к поглощениям мелких игроков более крупными. Оптимизация сети отделений снижает издержки и улучшает качество обслуживания клиентов, резюмирует она.

А профессор КФУ напоминает, что высокая степень концентрации характерна для всех сегментов финансового рынка России: банковских услуг, страхования, ценных бумаг и т. д. Он расценивает это как естественный процесс: «В конкурентной борьбе крупные участники рынка имеют преимущества, а мелкие им уступают и постепенно уходят из этой деятельности».

Председатель правления Региональной ассоциации ломбардов подтверждает: рынок ломбардов укрупняется, так как средние и мелкие участники рынка не выдерживают регуляторной нагрузки.

— Сначала был единый план счетов, то есть ломбарды сдавали отчетность в ЦБ по отраслевым стандартам бухучета, приближенным к международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). Затем началась маркировка ювелирных изделий и внесение всех изделий, принятых в залог, в государственную интегрированную информационную систему в сфере контроля за оборотом драгоценных металлов и драгоценных камней (ГИИС ДМДК), — напомнила она про сложности в работе ломбардов.

На этом фоне неудивительно, что средние и мелкие ломбарды продают свой бизнес крупным участникам рынка, в том числе федеральным сетевым ломбардам. В результате количество ломбардов сокращается, тогда как число точек выдачи займов (обособленных подразделений) стабильно. По мнению Ярослава Кабакова, то обстоятельство, что число юрлиц-ломбардов слегка сокращается, а число точек обслуживания растёт, «отражает переход к сетевой модели и оптимизацию работы».

Роль крупных игроков будет усиливаться

По оценке Марии Ермиловой, современному рынку ломбардов характерно устойчивое развитие и адаптация к новым экономическим условиям. Основными его тенденциями становятся дальнейшее развитие цифровых технологий и интеграция онлайн-платформ, расширение перечня принимаемых видов залога, включающего бытовую технику и цифровые устройства.

Эксперт прогнозирует, что роль крупных игроков, занимающихся масштабными операциями с золотом и другими активами, будет только усиливаться. При этом риски для клиентов вследствие улучшения механизмов оценки залогов и повышения надежности операций будут постепенно снижаться.

Рынок ломбардов продолжит оставаться важным элементом финансовой инфраструктуры, удовлетворяя потребности широкого круга пользователей в краткосрочном кредитовании, делает вывод доцент РЭУ им. Плеханова.

Схожую картину представляет и Ярослав Кабаков. Он полагает, что перспективы развития этой отрасли таковы: дальнейшая консолидация и рост сетевых операторов, внедрение цифровых сервисов и CRM-систем, диверсификация продуктовой линейки, усиление регуляторного контроля и зависимость от динамики цен на золото.

Источник: https://www.evening-kazan.ru/analitika/articles/nedostupnost-bankovskih-kreditov-privodit-tatarstanc...